Nguyên nhân mất hiệu lực hợp đồng bảo hiểm và cách khôi phục

Nguồn: The Bank

Không gặp nhiều nhưng vẫn có một số trường hợp hợp đồng bảo hiểm của khách hàng bị mất hiệu lực dẫn đến mất quyền lợi bảo hiểm. Vậy đâu mà nguyên nhân và cách khôi phục như thế nào?

Ngày hiệu lực hợp đồng là ngày hợp đồng có hiệu lực và được ghi trong hợp đồng bảo hiểm. Đó là ngày mà Bên mua bảo hiểm hoàn tất hồ sơ yêu cầu bảo hiểm và đóng đầy đủ phí bảo hiểm ban đầu.

Nguyên nhân mất hiệu lực hợp đồng bảo hiểm

1. Do không đóng phí bảo hiểm

Để đảm bảo quyền lợi bảo hiểm khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, bên mua bảo hiểm cần đóng những khoản phí bảo hiểm đầy đủ và đều đặn hàng kỳ cho công ty bảo hiểm.

Nếu bên mua bảo hiểm không đóng phí bảo hiểm khi đến hạn, công ty sẽ áp dụng thời gian gia hạn đóng phí tối đa là 60 ngày kể từ ngày đến hạn đóng phí giúp người tham gia có thời gian chuẩn bị và hoàn thiện phí. Trong thời gian gia hạn đóng phí, hợp đồng bảo hiểm vẫn có hiệu lực, tức là người tham gia vẫn nhận được quyền lợi bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời gian này.

Tuy nhiên những khoản phí vẫn không được đóng khi kết thúc thời gian gia hạn đóng phí sẽ xảy ra một trong hai trường hợp:

• Một là hợp đồng bảo hiểm không có giá trị hoàn lại (thông thường là dưới 2 năm hợp đồng) thì hợp đồng bảo hiểm sẽ mất hiệu lực do công ty bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng và bên mua bảo hiểm không có quyền đòi lại khoản phí bảo hiểm đã đóng (theo Luật kinh doanh bảo hiểm).
• Hai là khi hợp đồng có giá trị tài khoản hợp đồng bao gồm bảo tức tích lũy (nếu có), lãi tích lũy (nếu có), quyền lợi tiền mặt tích lũy (nếu có) và trừ đi khoản nợ nếu có thì sẽ được công ty bảo hiểm sẽ tự động khấu trừ phí bảo hiểm hàng kỳ từ giá trị tài khoản hợp đồng. Nếu giá trị tài khoản hợp đồng nhỏ hơn phí bảo hiểm của kỳ đóng phí hiện tại thì hợp đồng bảo hiểm tự động chuyển sang kỳ đóng phí ngắn hơn (theo tháng) để tiếp tục đóng phí. Cho đến khi giá trị tài khoản hợp đồng còn lại trừ đi khoản nợ nếu có mà không đủ đóng phí kỳ hiện tại thì hợp đồng bảo hiểm mất hiệu lực kể từ khi kết thúc thời gian gia hạn đóng phí.

2. Do tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng/giá trị tiền mặt

Trong quá trình tham gia bảo hiểm, khi hợp đồng bảo hiểm có giá trị tài khoản hợp đồng/giá trị tiền mặt thì bên mua bảo hiểm có thể yêu cầu tạm ứng tối đa 80% giá trị tài khoản hợp đồng/giá trị tiền mặt sau khi trừ đi các khoản nợ nếu có. Đồng thời bên mua bảo hiểm phải thanh toán lãi cho khoản tạm ứng theo mức lãi suất tại từng thời điểm mà công ty công bố.

Bên mua bảo hiểm có thể thanh toán khoản tạm ứng và lãi tương ứng vào bất cứ thời điểm nào với điều kiện đã thanh toán mức tối thiểu mà công ty quy định. Trong quá trình tạm ứng mà khách hàng xảy ra rủi ro vẫn được chi trả quyền lợi bảo hiểm bình thường nhưng trước khi chi trả sẽ trừ đi các khoản tạm ứng và lãi.

Khi tổng khoản tạm ứng và nợ lãi tương ứng lớn hơn giá trị tiền mặt/giá trị tài khoản hợp đồng thì hợp đồng bảo hiểm sẽ bị mất hiệu lực.

Trong thời gian hợp đồng mất hiệu lực, không có bất kỳ khoản phí nào phát sinh cũng như không có bất kỳ quyền lợi bảo hiểm nào được chi trả. Do vậy, hãy nhanh chóng khôi phục hiệu lực hợp đồng để đảm bảo quyền lợi của mình.

Đăng ký ngay để được tư vấn bảo hiểm miễn phí

Cách khôi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm

Trong vòng 2 năm (24 tháng) kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm bị mất hiệu lực, bên mua bảo hiểm có thể yêu cầu khôi phục hiệu lực hợp đồng với điều kiện:

• Bên mua bảo hiểm phải thanh toán toàn bộ các khoản phí quá hạn tính đến ngày công ty chấp thuận khôi phục hiệu lực hợp đồng
• Đồng thời thanh toán các khoản nợ và lãi được tính theo mức lãi suất do công ty bảo hiểm quy định và công bố
• Cung cấp bằng chứng về tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm và đáp ứng điều kiện có thể được bảo hiểm của công ty
• Thời điểm khôi phục hiệu lực hợp đồng chưa đến ngày đáo hạn hợp đồng
• Người được bảo hiểm phải còn sống vào thời điểm công ty chấp thuận việc khôi phục hiệu lực hợp đồng.

Quy trình khôi phục hợp đồng bảo hiểm:

• Bước 1: Gửi yêu cầu khôi phục hiệu lực hợp đồng bằng văn bản đến công ty bảo hiểm
• Bước 2: Cung cấp đầy đủ thông tin về tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm và thông tin của bên mua bảo hiểm
• Bước 3: Đóng đầy đủ các khoản phí cộng lãi và các khoản nợ nếu có cho doanh nghiệp bảo hiểm
•  Bước 4: Ký xác nhận những giấy tờ có liên quan, chờ đợi kết quả.

Nếu được chấp thuận, thời điểm Hợp đồng bảo hiểm được khôi phục hiệu lực sẽ được tính từ ngày ghi trên văn bản chấp thuận của công ty bảo hiểm.

Nếu hợp đồng mất hiệu lực và không được khôi phục trong vòng 2 năm (24 tháng) kể từ ngày hợp đồng mất hiệu lực thì hợp đồng sẽ bị chấm dứt hoàn toàn.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mang đến quyền lợi bảo vệ dài hạn cho người tham gia, vậy nên trong quá trình tham gia cần chú ý các trường hợp dẫn đến mất hiệu lực hợp đồng mà ảnh hưởng quyền lợi bảo hiểm của mình. Nếu không may mất hiệu lực hợp đồng hãy nhanh chóng liên hệ với đại lý và công ty bảo hiểm để khôi phục hiệu lực hợp đồng.