Khi nào nên rút tiền bảo hiểm nhân thọ? Rút tiền BHNT trước hạn là gì?

Công ty bảo hiểm sẽ hỗ trợ bạn rút tiền nếu bạn có nhu cầu, vấn đề là bạn cần cân nhắc kỹ vì việc rút tiền sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi bảo hiểm. Ảnh hưởng như thế nào thì Manulife sẽ cung cấp rõ ở dưới.

1.2 Cách rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn

Nếu bạn băn khoăn “Có nên rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn không?” thì câu trả lời của chúng tôi là không nên vì quyền lợi của bạn sẽ bị ảnh hưởng rất nhiều. Tuy nhiên, nếu bạn vẫn có nhu cầu rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn thì có thể tham khảo các hình thức sau đây:

• Rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng:

Giá trị tài khoản hợp đồng là số tiền hiện có trong tài khoản hợp đồng, được hình thành từ phí bảo hiểm phân bổ và lãi đầu tư sau khi khấu trừ phí bảo hiểm rủi ro và các loại phí khác.

Khách hàng có quyền rút toàn bộ giá trị tài khoản trong hợp đồng sau thời gian cân nhắc. Và tất nhiên, khách hàng sẽ phải chịu hoàn toàn phí rút giá trị tài khoản. Phí rút giá trị tài khoản này sẽ được khấu trừ vào số tiền mà khách hàng yêu cầu rút trước khi công ty chi trả. Mức phí sẽ được quy định tùy vào dừng dòng sản phẩm của từng công ty bảo hiểm, bạn có thể kiểm tra mức phí này trong điều khoản sản phẩm, nếu không rõ bạn có thể liên hệ nhân viên tư vấn để được cấp lại điều khoản sản phẩm đang tham gia.

Việc rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng phải tuân thủ theo các điều kiện sau:

1. Khách hàng phải gửi yêu cầu bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm.
2. Số tiền yêu cầu rút tối đa không được vượt quá 80% giá trị tiền mặt thực trả.
3. Số tiền yêu cầu rút tối thiểu không được thấp hơn quy định của công ty bảo hiểm tại từng thời điểm.
4. Số dư còn lại trong tài khoản không được thấp hơn quy định của công ty bảo hiểm tại từng thời điểm.

*Giá trị tiền mặt thực trả là giá trị thu được sau khi lấy giá trị hoàn lại trừ đi các khoản nợ(nếu có)

Với hình thức này, giá trị tài khoản của khách hàng và quyền lợi của người được bảo hiểm sẽ được điều chỉnh để phù hợp với số tiền thực tế.

Ví dụ như đối với sản phẩm Món Quà Tương Lại của Manulife, việc rút giá trị tài khoản phải tuân thủ các quy định sau:

1. Khách hàng gửi yêu câu bằng văn bản theo mẫu của Manulife
2. Hợp đồng còn hiệu lực và đã qua thời gian cân nhắc
3. Số tiền rút tối thiểu 2.000.000 VNĐ
4. Số dư còn lại tối thiểu 2.000.000 VNĐ
5. Số tiền rút tối đa được quy định rõ:
6. Tài khoản đóng thêm: Toàn bộ
7. Tài khoản cơ bản: 80% giá trị trị tiền mặc thực trả.

Những câu hỏi thường gặp:

Thời gian cân nhắc là gì?

Thời gian cân nhắc chính là thời gian được tính từ lúc khách hàng nhận được hợp đồng bảo hiểm từ doanh nghiệp bảo hiểm đến 21 ngày sau đó.  

Rút tiền trong thời gian cân nhắc có bị phạt không?

Các bạn yên tâm, trong thời gian cân nhắc bạn sẽ có quyền thay đổi, điều chỉnh hoặc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm mà không phải chịu bất kỳ phí phạt nào cả. Như vậy, nếu muốn rút giá trị tài khoản hợp đồng bạn chỉ cần yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, bạn sẽ nhận lại được số tiền đã đóng sau khi trừ đi các chi phí (nếu có)

• Tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng:

Trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực và bắt đầu từ năm hợp đồng thứ hai (tùy từng điều khoản sản phẩm quy định mà thời gian có thể khác nhau), khách hàng có thể yêu cầu công ty bảo hiểm tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng hoặc giá trị hoàn lại (tùy từng công ty bảo hiểm quy định) và phải đáp ứng điều kiện tổng số tiền tạm ứng không được vượt quá 80% giá trị tiền mặt  của hợp đồng tại thời điểm yêu cầu tạm ứng và không được thấp hơn mức tối thiểu do công ty quy định vào từng thời điểm.

Ví dụ khách hàng đang tham gia sản phẩm Hành Trình Hạnh Phúc của Manulife với  kế hoạch đóng phí trong 10 năm cùng mức phí 10 triệu/ năm. Đến năm thứ 6 thì có nhu cầu tạm ứng từ giá trị hoàn lại, thời điểm này giá trị hoàn lại đang là 60 triệu . Ta có hai trường hợp:

1. Nếu khách hàng không nợ công ty thì có thể tạm ứng không vượt quá: 80%*60 = 48 triệu đồng.
2. Nếu khách hàng đang nợ công ty 5 triệu thì có thể tạm ứng không vượt quá: 80%*{48 – ( 5 + lãi của khoản nợ }

Bằng cách rút tiền này, khách hàng có trách nhiệm thanh toán lãi cho các khoản tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng theo quy định của từng công ty bảo hiểm. 

• Chấm dứt hợp đồng trước hạn

Trong trường hợp xấu nhất, bạn muốn rút toàn bộ giá trị hợp đồng thì có thể tiến hành thủ tục chấm dứt hợp đồng trước hạn bằng cách gửi văn bản yêu cầu đến công ty bảo hiểm .

Với hình thức rút tiền này, nếu yêu cầu chấm dứt hợp đồng được công ty bảo hiểm phê duyệt, thì khách hàng sẽ nhận được giá trị tiền mặt thực trả. Số tiền này sẽ thấp hơn phí khách hàng đã đóng. Bên cạnh đó, chấm dứt hợp đồng trước hạn kèm theo mọi quyền lợi bảo hiểm sẽ bị hủy bỏ, khiến khách hàng thiệt hại không nhỏ. Vì vậy hãy cố gắng tìm cách khác thay vì chấm dứt hợp đồng trước hạn.

• Kiểm tra số tiền có thể rút trước hạn ở đâu?

Bạn có thể kiểm tra giá trị tài khoản mình được rút trong bảng minh họa quyền lợi sản phẩm, cột giá trị hoàn lại.

Riêng với sản phẩm của Manulife, các bạn có thể dễ dàng kiểm tra thông tin bằng cách đăng nhập vào link Tra cứu thông tin hợp đồng bảo hiểm - ManuConnect | Manulife

2. Rút tiền bảo hiểm nhân thọ đúng hạn

2.1 Rút tiền bảo hiểm nhân thọ đúng hạn là gì?

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ đúng hạn chính là rút tiền bảo hiểm nhân thọ khi đến ngày đáo hạn. Ngày đáo hạn hợp đồng bảo hiểm là ngày cuối cùng của thời hạn hợp đồng được ghi nhận trên giấy chứng nhận bảo hiểm nếu hợp đồng còn hiệu lực đến thời điểm đó.

Thời gian đáo hạn hợp đồng sẽ tùy thuộc vào sản phẩm bảo hiểm khách hàng đã mua. Có thể là 15, 20 hoặc trọn đời tùy theo gói bảo hiểm. 

Ví dụ như anh A tham gia sản phẩm bảo hiểm nhân thọ với thời hạn 15 năm, hiệu lực hợp đồng ký kết là ngày 1/2/2023, vậy ngày đáo hạn hợp đồng bảo hiểm sẽ là 31/01/2038

Vào ngày đáo hạn, phần hợp đồng của người được bảo hiểm sẽ chấm dứt hiệu lực.

• Quyền lợi khi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ

Nếu trong suốt thời gian tham gia bảo hiểm mà người được bảo hiểm không xảy ra bất cứ rủi ro nào thuộc phạm vi bảo vệ của hợp đồng thì khách hàng sẽ được công ty chi trả một khoản tiền, khoản tiền này được gọi là tiền đáo hạn bảo hiểm nhân thọ.

Lưu ý rằng, không phải sản phẩm BHNT nào cũng có thời hạn đáo hạn, đặc biệt là những sản phẩm bổ trợ khi khách hàng tham gia cùng sản phẩm chính. Chỉ những sản phẩm bảo hiểm mang tính chất tích lũy mới có phần đáo hạn này, do vậy khách hàng cần kiểm tra kỹ với tư vấn viên để tránh hiểu lầm.

• Cách tính tiền đáo hạn bảo hiểm nhân thọ

Số tiền đáo hạn bảo hiểm nhân thọ thực nhận sẽ khác nhau, tùy thuộc vào từng sản phẩm mà khách hàng đã tham gia.

Cách tính tiền đáo hạn bảo hiểm nhân thọ như sau:

Số tiền đáo hạn bảo hiểm nhân thọ = (số tiền bảo hiểm từ quyền lợi đảm bảo + bảo tức tích lũy + lãi chia cuối hợp đồng + lãi tích lũy) – các khoản nợ (nếu có)

Lưu ý rằng, có thể công ty bảo hiểm sẽ áp dụng công thức trên nhưng cũng có công ty vừa áp dụng công thức vừa kèm theo những quy định riêng đã được thỏa thuận giữa hai bên. Vì vậy bạn nên tìm hiểu với tư vấn viên trước khi làm thủ tục để tránh mất thời gian.

Có một cách khác để kiểm tra số tiền đáo hạn BHNT là bạn có thể xem ở bảng minh họa sản phẩm, tuy nhiên điều này chỉ mang tính chất tham khảo vì quyền lợi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ còn phụ thuộc rất nhiều yếu tố trong suốt thời gian tham gia bảo hiểm.

Riêng Manulife, bạn có thể kiểm tra chính xác số tiền khi đăng nhập vào đường link: Tra cứu thông tin hợp đồng bảo hiểm - ManuConnect | Manulife

3. Lưu ý khi rút tiền bảo hiểm nhân thọ

Dù bạn rút tiền bảo hiểm đúng hạn hay trước hạn, bạn cần chú ý những điểm sau:

Chọn hình thức rút tiền phù hợp: Các công ty bảo hiểm thường cung cấp nhiều hình thức rút tiền cho khách hàng, bao gồm rút tiền một lần, rút tiền định kỳ, hoặc rút tiền theo nhu cầu. Bạn cần chọn hình thức phù hợp với nhu cầu và tình hình tài chính của mình.

Theo dõi quyền lợi bảo hiểm sau khi rút tiền: Khi rút tiền bảo hiểm, bạn cần kiểm tra các điều khoản trong hợp đồng để biết được quyền lợi bảo hiểm sau khi rút tiền. Nếu cần, bạn cũng có thể mua các sản phẩm bảo hiểm khác để đảm bảo an toàn tài chính của mình.

Sau cùng, trước khi quyết định rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm, hãy tìm kiếm sự tư vấn chuyên môn từ nhân viên của công ty bảo hiểm. Họ sẽ giúp bạn đánh giá tình hình tài chính và cung cấp cho bạn các hình thức rút tiền cũng như lời khuyên phù hợp nhất.

Với những thông tin trên đây, Manulife hy vọng rằng bạn đã có thể trả lời cho câu hỏi khi nào được rút tiền bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ là một kế hoạch dài hạn, vì vậy hãy cố gắng tham gia lâu dài để nhận được nhiều quyền lơi hấp dẫn khi đáo hạn nhé.

4. Thủ tục rút tiền bảo hiểm nhân thọ tại Manulife 

Dù rút tiền trước hạn hay đúng hạn thì thủ tục đều rất dễ dàng tại Manulife, bạn chỉ cần:

Bước 1: Điền đơn yêu cầu rút tiền: Đơn này bao gồm các thông tin cơ bản của khách hàng, như họ tên, số CMND, số hợp đồng bảo hiểm, số tiền muốn rút, ngân hàng và số tài khoản ngân hàng để Manulife có thể chuyển tiền cho khách hàng.

Bước 2: Hoàn tất Giấy ủy quyền nhận tiền có công chứng của chính quyền địa phương (nếu Người nhận tiền không phải là Bên mua Bảo hiểm).

Bước 3: Nộp chứng từ cho Manulife: Khách hàng cần chuẩn bị và nộp các giấy tờ liên quan, bao gồm giấy CMND hoặc thẻ căn cước, giấy đăng ký kết hôn (nếu có), giấy đăng ký tạm trú hoặc tạm vắng (nếu có), giấy đề nghị rút tiền bảo hiểm nhân thọ và các giấy tờ khác nếu có.

Bước 4: Chờ xác nhận: Sau khi khách hàng hoàn tất thủ tục, Manulife sẽ tiến hành xác nhận và thông báo kết quả cho khách hàng. Nếu thông tin và giấy tờ của khách hàng đầy đủ và chính xác, Manulife sẽ thực hiện chuyển tiền vào tài khoản ngân hàng của khách hàng trong thời gian sớm nhất

Bạn có thể nộp chứng từ theo 1 trong 3 cách dưới đây:

1. Nộp tại các văn phòng giao dịch của Manulife. Xem địa chỉ tại đây
2. Nộp thông qua đại lý phục vụ hợp đồng bảo hiểm.
3. Gửi chứng từ qua Bưu điện theo địa chỉ:  Quầy Dịch Vụ Khách hàng- Manulife Việt Nam: Lầu 2, 75 Hoàng Văn Thái, P. Tân Phú, Quận 7, Tp. Hồ Chí Minh

Xem thêm: Nên tham gia bảo hiểm nhân thọ hay tiết kiệm